Cambriolage chez notre locataire : que faire et qui paie ?

Un cambriolage avec effraction désigne une intrusion dans un logement impliquant une dégradation du point d'accès : porte fracturée, serrure forcée, fenêtre brisée. La loi du 6 juillet 1989, qui encadre les rapports locatifs, pose un principe clair sur ce type de sinistre : chacun répond de ce qui lui appartient.

Pour le propriétaire bailleur, un cas de cambriolage soulève plusieurs enjeux concrets. Il y a d'abord les dégradations du bâti (porte, fenêtre, serrure) qui lui incombent en tant que propriétaire du clos et couvert, c'est-à-dire la structure du logement.

Il est essentiel de distinguer deux périmètres : les biens du locataire (mobilier, vêtements, objets personnels) relèvent de son assurance habitation, tandis que le bâti reste à la charge du propriétaire.

En France, le phénomène n'est pas anecdotique : 211 596 cambriolages de logement ont été enregistrés en 2025, soit environ 580 par jour, un chiffre en léger recul mais qui rappelle que tout domicile loué reste exposé.

Face à un cambriolage, chaque minute compte pour sécuriser l'indemnisation. Locataire et propriétaire doivent agir avec méthode, dans un ordre précis, pour que l'assureur prenne correctement en charge le sinistre.

Faire constater l'effraction et porter plainte

Dès la découverte du cambriolage, le locataire doit appeler le 17 si l'intrusion est encore en cours ou si sa sécurité est menacée. Une fois les lieux sécurisés, il doit se rendre au commissariat ou à la gendarmerie pour déposer plainte et obtenir un récépissé de plainte, document indispensable pour la suite des démarches.

Le locataire doit ensuite prévenir rapidement le propriétaire, notamment si l'effraction a endommagé la porte, les fenêtres ou la serrure.

Déclarer le sinistre à son assureur

Le locataire dispose d'un délai de 2 jours ouvrés pour déclarer le sinistre à son assureur habitation, faute de quoi sa réclamation peut être refusée. Cette déclaration doit s'accompagner du récépissé de plainte et d'une liste détaillée des biens volés, avec leur estimation.

De son côté, le propriétaire doit également prévenir son propre assureur si des dégradations touchent le bâti du logement.

Rassembler les preuves du cambriolage

Avant toute remise en état, il est essentiel de photographier les dégâts (porte forcée, serrure arrachée, biens manquants) et de conserver les factures d'achat ou preuves de propriété des objets volés. Ne rien jeter avant le passage de l'expert mandaté par l'assureur reste la règle d'or.

Voici la checklist des démarches à suivre, dans l'ordre :

1. Sécuriser les lieux et appeler le 17 si nécessaire.
2. Porter plainte au commissariat ou à la gendarmerie et obtenir le récépissé.
3. Déclarer le sinistre à son assureur sous 2 jours ouvrés.
4. Photographier les dégâts et rassembler les justificatifs.
5. Informer le bailleur sans délai des dégradations constatées.

Répartition des responsabilités entre locataire et propriétaire

Les réparations du bâti, c'est-à-dire la porte, les fenêtres ou la serrure, incombent alors au propriétaire bailleur. Il doit solliciter son propre assureur pour la remise en état du logement.

En revanche, si les dégradations résultent d'une négligence du locataire (porte laissée ouverte, clés oubliées sur la serrure), la responsabilité peut lui être imputée. C'est pourquoi l'effraction doit systématiquement être constatée et documentée, idéalement par les forces de l'ordre lors du dépôt de plainte (source : service-public.fr).

Les biens et dommages couverts par la garantie vol

Du côté du locataire, c'est son assurance habitation qui entre en jeu. Si elle inclut la garantie vol, elle rembourse ses biens personnels : mobilier, électroménager, matériel informatique, vêtements. Les objets de valeur (bijoux, œuvres d'art) nécessitent souvent une garantie spécifique à souscrire en complément.

Attention toutefois aux exclusions fréquentes : absence d'effraction avérée, serrure non verrouillée au moment des faits, ou non-respect des mesures de sécurité prévues au contrat (porte blindée, volets fermés en cas d'absence prolongée).

Pour clarifier qui paie quoi, voici une répartition synthétique :

Pour approfondir les garanties et plafonds applicables, consultez notre page dédiée à l'Assurance habitation.

Un logement bien équipé reste la meilleure protection contre les cambriolages. Voici les mesures concrètes à envisager, côté équipement comme côté habitudes du quotidien.

Renforcer les accès et équiper le logement

La serrure multipoints et la porte blindée restent les premières barrières contre une tentative d'effraction. Les volets renforcés et les détecteurs de mouvement complètent utilement ce dispositif, en particulier au rez-de-chaussée ou en accès facile.

Certains assureurs conditionnent d'ailleurs l'activation de la garantie vol à la présence de ces équipements minimums. Il est donc utile de vérifier les exigences du contrat avant un sinistre, pas après.

Bonnes pratiques pour réduire le risque locatif

Au-delà de l'équipement, quelques réflexes limitent le risque locatif : ne jamais laisser de clés accessibles (sous un paillasson, dans une boîte aux lettres), simuler une présence lors des absences prolongées, et entretenir visiblement le logement pour éviter qu'il ne paraisse inoccupé.

L'usage de fausses clés reste d'ailleurs l'une des méthodes privilégiées par les cambrioleurs, ce qui justifie une vigilance particulière sur la gestion des doubles.

Le locataire peut aussi souhaiter renforcer la sécurité par lui-même, notamment via des systèmes d'alarme. Cette démarche relève d'un équilibre entre protection du logement et accord préalable du propriétaire.

Un cambriolage ne se limite pas à l'effraction constatée. Il peut fragiliser durablement vos revenus locatifs, surtout si le logement devient temporairement inhabitable ou si le locataire quitte les lieux. Au-delà de la remise en état, c'est toute la relation locative qu'il faut sécuriser.

La Garantie Loyers Impayés (GLI) de Solly Azar va justement plus loin que le simple cambriolage. Elle couvre les dégradations immobilières jusqu'à 10 000 € par sinistre, y compris les réparations locatives consécutives à un dégât des eaux ou un incendie. Elle prend aussi en charge la perte de loyers pendant la durée des travaux, ainsi que les frais de contentieux et une protection juridique pour le propriétaire bailleur jusqu'à 5 000 €.

Solly Azar : un accompagnement dédié aux propriétaires bailleurs. En cas de sinistre, la déclaration s'effectue rapidement et les démarches de prise en charge sont assurées par des équipes spécialisées dans la gestion locative. Vous n'avez pas à gérer seul les suites d'un cambriolage ou d'un litige avec votre locataire.

Pour aller plus loin sur la protection de votre logement loué, consultez notre page dédiée aux Dégâts des eaux. Et pour sécuriser durablement vos loyers, vous pouvez dès maintenant obtenir un devis GLI.